Wanneer een onderneming groeit, groeit ook het verlangen naar extra financiële ruimte. Toch is het niet altijd verstandig om meteen alle winstreserves aan te spreken; in sommige gevallen kan het slimmer zijn om extern kapitaal aan te trekken. Eén van de manieren daartoe is via zakelijk krediet. Maar wanneer kies je daarvoor, en welke voor- en nadelen horen daarbij? In dit artikel leggen we uit onder welke omstandigheden je beter zakelijk krediet kunt overwegen, en welke zaken je af moet wegen. Op die manier kun je een geïnformeerde keuze maken die past bij je bedrijfsvoering.
Wat is zakelijk krediet?
Met zakelijk krediet, vaak ook aangeduid als rekening‑courantkrediet of doorlopend krediet voor bedrijven, krijgt een onderneming een kredietlimiet toegewezen. Binnen die limiet mag je geld opnemen wanneer dat nodig is, en terugstorten wanneer je dat kunt. Je betaalt enkel rente over het daadwerkelijk opgenomen bedrag, niet over het gehele kredietlimiet. Dit maakt zakelijk krediet flexibel voor situaties waarin de liquiditeit fluctueert.
In tegenstelling tot een gewone zakelijke lening, waarbij je een vast bedrag in één keer ontvangt en dat in vaste termijnen terugbetaalt, blijft bij zakelijk krediet de mogelijkheid bestaan om het opgenomen geld weer in te zetten of af te lossen naar behoefte.
Wanneer is het zinvol om zakelijk krediet aan te vragen?
Tijdelijke liquiditeitstekorten overbruggen
Voor ondernemingen met wisselende inkomsten of debiteuren die laat betalen, kan het voorkomen dat op korte termijn de kasstromen krap zijn. In zo’n situatie is zakelijk krediet een praktisch middel om investeringen, lopende kosten of voorraadinkopen door te voeren zonder direct andere activiteiten af te remmen. Dit wordt door ondernemers.com als een van de klassieke situaties genoemd waarin zakelijk krediet aanvragen zinvol is.
Voorfinanciering van opdrachten en voorraad
Wanneer je een grote opdracht binnenhaalt maar pas later betaald krijgt, moet je vaak vooraf investeringen doen. Zakelijk krediet kan dienen als buffer om materialen, personeel of voorfinanciering te regelen. Eveneens kan het handig zijn om voorraad te financieren in perioden waarin je vooruit moet inkopen, vooral in seizoensgevoelige sectoren.
Flexibiliteit bij groei en schommelende kasstromen
Als je in een groeifase zit maar nog niet precies weet welke investeringen je wanneer gaat doen, dan biedt zakelijk krediet flexibiliteit. Je hoeft het niet allemaal in één keer op te nemen, en je kunt inspelen op kansen of onverwachte kosten. Dit voordeel van flexibiliteit wordt vaak benadrukt in publicaties over zakelijk krediet.
Voor- en nadelen van zakelijk krediet
Voordelen
Een belangrijk voordeel van zakelijk krediet aanvragen is dat je enkel rente betaalt over het opgenomen bedrag, wat in tegenstelling staat tot leningen waarbij rente over het gehele bedrag wordt gerekend. Omdat afgeloste bedragen vaak weer opnieuw opneembaar zijn, kan het krediet als een doorlopende buffer fungeren. Bovendien zijn veel kredietvormen relatief eenvoudig op te zetten; in sommige gevallen kun je snel geld opnemen mits je kredietlimiet is vastgesteld. Een ander pluspunt is dat bij veel aanbieders extra aflossen vaak zonder boete mogelijk is. Door extra af te lossen verlaag je het uitstaande saldo en daarmee de rentekosten.
Nadelen
Flexibiliteit kent ook nadelen; de rente is vaak variabel, wat betekent dat je geconfronteerd kunt worden met stijgende rentekosten als marktrentes omhoog gaan. Dat leidt tot onzekerheid over de uiteindelijke kosten. Omdat het krediet vaak als doorlopend product is, bestaat het risico dat ondernemers er te lang op blijven leunen, wat tot oplopende kosten en afhankelijkheid kan leiden.
Verder zijn er bijkomende kosten: servicekosten, administratiekosten of beschikbaarheidsprovisies kunnen bovenop de rente komen. In sommige gevallen wordt het krediet na een bepaalde periode herzien (bijvoorbeeld na 36 maanden) en de voorwaarden kunnen worden aangepast, afhankelijk van de financiële positie van het bedrijf.
Ten slotte kan het aanvragen van zakelijk krediet ook drempels kennen: kredietverstrekkers kijken kritisch naar de financiële gezondheid van het bedrijf, bestaande schulden, omzet, winstgevendheid en kredietwaardigheid. In sommige gevallen kan privé‑borg of zekerheden gevraagd worden, vooral bij kleinere ondernemingen of eenmanszaken.
Hoe bepaal je of je het juiste moment kiest?
Het is niet wijs om automatisch bij elke financiële noodzaak zakelijk krediet te gebruiken. Je moet eerst zorgvuldig nagaan hoeveel ruimte je nodig hebt, wat je terugbetalingscapaciteit is, en hoe de risico’s zich verhouden tot het verwachte rendement. Veel ondernemers onderschatten de impact van rente en bijkomende kosten.
Een goede vuistregel is om niet meteen de maximale kredietlimiet toe te kennen, maar voldoende buffer te creëren voor onverwachte kosten. In de kredietbepaling speelt de omzet, winstgevendheid en branche een rol.
Tevens is het verstandig om alternatieven te onderzoeken. Voor grotere langetermijninvesteringen, bijvoorbeeld aankoop van machines of een bedrijfspand, is een vaste zakelijke lening vaak beter, vanwege rentezekerheid en gunstigere condities.
Samengevat, zakelijk krediet aanvragen kan een uitstekende keuze zijn in situaties waarin flexibiliteit en ruimte voor liquiditeit cruciaal zijn. Voor tijdelijke tekorten, seizoensinvloeden of voorfinanciering van opdrachten biedt een krediet een buffer die je kunt inzetten naar behoefte. Toch zijn er duidelijke nadelen: variabele rente, servicekosten, verleiding tot langdurig gebruik en de noodzaak om je financiële situatie stevig op orde te hebben. Of je op het juiste moment kiest, hangt af van je bedrijfsfase, kasstromen en risicobereidheid. Wanneer je exact weet wat je wilt investeren en je zoekt stabiliteit, is een zakelijke lening vaak minder risicovol. Maar als je behoefte hebt aan wendbaarheid en ruimte om te ademen, dan kan zakelijk krediet dé oplossing zijn.